El registro del procesador de pago no se cierra

El archivo de identidad del dueño de pequeño negocio en su procesador de pago no se cierra cuando cierra su cuenta.

Esto no es una decisión de política que tomó el procesador. Es un requisito de las redes de tarjetas que autorizan cada cuenta de comerciante en los Estados Unidos. Cada entidad en ese sistema tiene sus propios requisitos de retención de datos. Ninguno es opcional.

Una cuenta de comerciante estándar requiere nombre completo, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, Número de Identificación del Empleador, dirección del negocio y una cuenta bancaria vinculada. Para una operación desde casa, la dirección del negocio y la dirección del hogar suelen ser la misma. Esos datos fluyen simultáneamente hacia los registros del procesador de pago, el archivo del banco adquiriente, la base de datos de comerciantes de la red de tarjetas y los registros internos de riesgo del procesador.

El dueño de pequeño negocio creó una cuenta. Cuatro instituciones distintas ahora tienen un expediente sobre él.

Cada pago que se procesa genera otro registro. El descriptor de comerciante, el identificador corto en el estado de cuenta del cliente, se transmite a través del sistema de pagos con tarjeta en cada venta. Para los negocios desde casa, frecuentemente incluye una ciudad y estado que apuntan a la ubicación del hogar del dueño. Queda registrado por el banco emisor, el banco adquiriente y los registros de liquidación de la red de tarjetas.

Cuando una cuenta de comerciante se cierra, se termina o se suspende por una razón que el procesador considera significativa, la información del comerciante se reporta a la lista MATCH, formalmente llamada Member Alert to Control High-Risk Merchants. Lo que entra al MATCH incluye el nombre completo del dueño del negocio, su domicilio, número parcial de Seguro Social, Número de Identificación del Empleador y un código de razón. Ese registro permanece en el sistema durante cinco años y es visible para cualquier banco que realice una investigación de antecedentes en una nueva solicitud de comerciante.

Un dueño de pequeño negocio no tiene que hacer nada malo para terminar en MATCH. Un exceso de contracargos o un cierre voluntario categorizado bajo ciertos códigos de razón puede resultar en un reporte. El dueño con frecuencia no sabe que fue reportado hasta que solicita un procesador diferente y le niegan la solicitud.

Después del cierre de la cuenta, cada registro construido durante la vida de la cuenta permanece activo. La entrada en MATCH corre en su propio reloj de cinco años. El expediente de comerciante en el banco adquiriente persiste por el período completo de retención regulatoria.

El registro del procesador de pago no existe de manera aislada. La dirección del negocio conecta con el registro de LLC. El nombre conecta con el perfil en los intermediarios de datos. La entrada en MATCH conecta con los sistemas bancarios que realizan verificaciones de antecedentes a cada dueño de negocio que solicita financiamiento.

Cuando un dueño de pequeño negocio se registró para aceptar un pago con tarjeta de crédito, creó un registro de identidad permanente en múltiples instituciones. No existe ningún mecanismo para revocarlo después del hecho.

La pregunta que vale la pena hacerse es si el dueño de pequeño negocio que construyó ese registro comprende lo que construyó.

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